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    房贷没还清的前提下,可以把房子再次抵押给银行借款吗?

    作者:西安贷款公司 | 发布于:2022年06月28日 | 浏览:37 次

    众多周知,同等条件下,一般西安房屋抵押贷款的利率会低于信用贷款的利率;不过合格的抵押物并不好寻,最近有网友就在问,他在建行办理了20年期的房贷,贷款已经还了5年了,最近几年房价不断的上涨,目前贷款额度远远低于市场价格,想问这个房子可以继续在西安银行办理抵押贷款吗?

    二押

    答案是肯定的,可以,而且这有一个专业的名词叫做二押,根据《中华人民共和国担保法》第三十五条规定:抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。财产抵押后,该财产的价值大于所担保债权的余额部分,可以再次抵押,但不得超出其余额部分。

    举例分析:小明2016年购房时,价格为1万元/平方米,房产面积100平方米,则总价为100万元,首付30%,在银行贷款70万元。五年时间眨眼一过,目前房地产市场一片火热,小明当时购买的房子,价格已经变为了2万元/平方米了,此时该房子的总价值变为了200万元,按照银行最高的70%的抵押率计算,此时小明的房子理论上可以设定抵押额度:200万元*70%=140万元。

    小明2015年购房时就已经开始还房贷了,假设这5年的时间,小明已经归还了10万元的贷款本金,那么小明这时候的贷款本金剩余70-10=60万元;所以理论上这个房子此时还可以再贷出来:140万元-60万元=80万元。

    房贷没还清的前提下,可以把房子再次抵押给银行借款吗? 贷款资讯

    理论与实际的区别

    有一句话说得很好:理想是美满的,但现实是骨感的。二押虽然在理论上可以,但在实际操作层面上,很难,因为二押等于扩大了风险,所以大部分银行都不会接受。

    仍然以上述案例为例,小明在A银行办理的住房按揭贷款,这时候剩余的贷款本金60万元,此时房价200万元,无论怎么卖,基本都不存在回收不了本金的情况;但如果A银行继续给予小明80万元的二押贷款,这时候贷款本金达到了140万元,银行的风险就大大的增加了,特别是房价是波动的,并非一直稳步上升,二押等于给银行的贷款带来更高的风险,所以绝大部分银行都不会同意。

    或许有人会说,我不找银行,直接找其他金融机构进行二押,可以吗?虽然说非银金融机构,在审核上相对会松一些,但其实也不容易,毕竟作为二押的债权人,其执行权力时,只属于第二顺位,清偿顺序劣于一押的债权人,所以现实中就算是非银金融机构,也很少愿意接受二押的。特别是办理二押还需要房产证,而你在房贷还未结清时,产权证是抵押在银行的,在未经银行同意的情况下,你根本无法办理二押登记手续。

    当然有的地方住房按揭贷款在房产证出证之后,银行会换发为他项权证,同时将房产证归还给购房者(此时的房产证上的《设定他项权利》会有盖章说明)。这种情况下,在未告知一押银行的情况下,确实可以继续去办理二押,不过一般银行的格式合同会约定,抵押人未经抵押权人书面同意,不得转让、出租、再抵押等方式处分抵押物。所以你在未告知的情况下办理二押,一旦银行在贷后管理中发现的话,有权要求你提前还款,这点你要提前做好这个准备。

    总结

    目前来说,接受西安二押贷款的银行还是比较少的,非银金融机构可能会多一些,但也不好找;如果觉得房子抵押贷款的金额偏低,又无法取得二押的,你可以先把原剩余的贷款本金结清,然后把房产证解压,解压后再重新去申请办理抵押贷款,这样就可以多贷款了。

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